人工智能不仅能回答理财问题，还可能按照用户授权完成支付；金融资产的交易结算开始突破传统营业时间限制；人在香港，内地的信用信息也有望被当地银行核实、使用……这些颇具未来感的金融场景正在逐步走进现实。11月2日，2026香港金融科技周在香港会议展览中心开幕。走访大会现场，记者注意到，金融科技正从单个产品和服务的创新，进一步向金融业务流程和底层基础设施延伸。

    ●南方日报记者 陈颖

    AI从“辅助决策”到“自主执行”

    如果有一天，你只需要告诉人工智能自己的消费需求，它就能帮你比较商品、选择支付方式，并在获得授权后完成付款，这样的金融服务还远吗？

    今年香港金融科技周上，代理式人工智能（Agentic AI）成为热门议题之一。11月2日，香港金融管理局（金管局）宣布推出SAGE项目，探索“代理式金融”的应用与治理，推动人工智能从回答问题、提供建议，进一步向自主执行金融任务发展。

    根据项目安排，未来将重点探索三类场景：面向消费者的购物和日常支付、面向企业的采购和资金管理，以及机器与机器之间的自动交易。与传统人工智能主要负责信息查询、风险识别和辅助分析不同，代理式人工智能有望在用户授权和规则限制下，自主规划并执行一系列任务。

    这样的变化，在金融科技企业的产品展示中已有迹象。腾讯在大会上展示了正在研发的AI钱包，探索让用户通过与人工智能对话获得个性化服务。度小满发布“轩辕4.5”金融增强大模型，展示人工智能在信贷、投资管理等领域的应用。度小满首席执行官朱光提出，人工智能有望推动金融服务从“千人千面”进一步走向“一人千面”，根据同一客户在不同时间、不同场景下的需求变化提供更加个性化的服务。

    国际金融机构也在加快布局。汇丰宣布将在香港设立人工智能及新兴科技研究机构，计划于2027年初投入运作，与香港科技大学开展合作。香港金管局总裁余伟文在大会上透露，香港约八成银行已应用人工智能或生成式人工智能。

    不过，当人工智能开始替人执行任务，金融监管也面临新的问题：谁来授权？如何防止错误操作？发生损失由谁负责？为此，金管局同步探索“认识你的代理”（KYA）标准，研究如何核实人工智能代理的身份和权限，以及建立可信代理登记机制的可行性。

    过去，银行需要通过“认识你的客户”（KYC）核实客户身份。未来，当人工智能代理参与金融活动，银行可能还需要确认执行任务的人工智能是谁、获得了哪些授权、能够进行什么操作。人工智能的发展对金融业务规则提出了新的要求。

    从“传统营业时间”走向“全天候结算”

    跨国企业资金管理常常需要跨越不同国家和地区。由于存在时差，不同市场的银行营业时间和结算安排并不一致，企业开展全球资金调拨有时会受到限制。

    在今年香港金融科技周上，香港金管局公布的一项新措施，正是针对这一问题。11月2日，香港金管局宣布，Ensemble项目进入新阶段，支持参与银行利用代币化央行货币，实现代币化存款交易的7×24小时跨行结算。目前，已有12家银行和20家行业先行者参与。

    据香港金管局介绍，相关机制在受控试点环境下开展真实价值交易，使参与机构能够在传统营业时间以外完成资金结算，为跨国企业更加灵活地管理流动资金提供新的技术支持。

    值得注意的是，这一安排主要面向参与试点的金融机构及相关业务场景，并不意味着所有银行资金交易均已实现全天候结算。

    从传统银行结算系统到更加灵活的数字化结算机制，香港正在探索通过金融科技提升资金流动效率。对于金融机构而言，技术能否真正缩短结算时间、降低资金占用和运营成本，以及能否在安全合规的前提下扩大应用范围，将成为下一阶段的重要考验。

    从“支付工具”走向“网络互联”

    在日常生活中，人们已经习惯扫码支付。但到了另一个国家或地区，支付未必同样方便。不同市场有自己的支付工具、银行体系和清算网络。即使消费者在本地能够轻松转账、付款，跨境支付仍可能面临手续费、到账时间和使用规则等问题。

    11月2日，香港金管局宣布，香港快速支付系统“转数快”预计于2026年底接通银联国际，逐步支持用户在香港、内地及40多个海外市场逾1亿个银联及合作网络商户扫码支付。对消费者而言，这意味着未来到更多地区旅游、消费时，有望直接使用熟悉的支付方式。

    更值得关注的是不同市场支付网络之间的连接。过去，金融科技企业更多通过推出支付应用、拓展商户、争夺用户扩大市场。如今，越来越多创新开始转向底层网络，尝试让不同支付系统实现互联互通。

    在香港金融科技周现场，跨境支付也是科技企业重点展示的领域。腾讯旗下TenPay Global已与全球60多家合作伙伴开展合作，为用户从境外向内地汇款提供便利。

    支付互联也得到行业机构关注。香港金融发展局在11月2日发布的专题研究报告中提出，香港应进一步发挥多币种、多支付网络的连接能力，建设可信、互联互通的数字支付枢纽。

    从支付工具的用户竞争，到支付网络的连接能力竞争，跨境支付的发展正在向更深层次的金融基础设施延伸。对于拥有大量外贸企业、跨境电商和制造业出海企业的广东而言，这种变化具有现实意义。企业跨境支付涉及贸易结算、资金管理、汇率风险等多重需求，支付基础设施的互联互通，有望为企业拓展国际市场提供更多便利。

    从“传输数据”走向“可信验证”

    一家深圳企业到香港开设账户、申请融资，香港银行如何核实它在内地的经营和信用信息？这看似只是一个简单的核验问题，却是跨境金融服务中长期存在的现实难点——银行开展金融业务需要了解客户，但不同地区的数据管理规则并不相同。跨境获取和使用经营、信用等信息，往往涉及隐私保护、数据安全和合规要求。

    在香港金融科技周现场，微众银行、微众科技展示的深港跨境数据验证平台，提供了一种新的解决思路。该平台借助区块链等技术，在不涉及原始数据文件跨境传输和存储的情况下，对客户自主携带的数据进行可信验证，帮助金融机构核实相关信息。通俗地说，香港银行不一定需要拿到企业全部原始数据，就有可能确认某项经营或信用信息是否真实。

    根据微众科技在大会期间介绍的最新进展，平台已覆盖24家机构、13类应用场景，累计完成超过5万笔验证，并支持跨境信贷融资约24亿港元。

    通过相关机制，金融机构可以在获得客户授权的情况下核实其经营或信用信息，为开户、汇款、贷款等业务提供支持。这让原本难以被香港银行识别的内地信用信息，有机会转化为能够用于金融服务的可信依据。

    值得关注的是，相关应用正在从金融领域向跨境医疗影像验证等民生服务探索延伸。此外，今年10月，渝港跨境数据验证平台正式投入运作，将深港探索的经验拓展至重庆与香港之间。

    在业内看来，从深港到渝港，跨境数据验证正在探索一条新路径：原始数据不一定需要直接跨境传输，也可以实现对相关信息的可信核验。这一变化让企业在一个市场积累的经营和信用信息，有机会为其进入另一个市场提供帮助。

    从“输出产品”走向“输出能力”

    本届大会吸引超过30个来自中国内地及国际市场的代表团。不同国家和地区的金融机构、科技企业和初创公司展示产品、交流技术，也在寻找合作机会。

    微众银行、微众科技展示了数字银行、人工智能、数字金融基础设施等领域的技术解决方案。据企业介绍，微众科技已与“一带一路”共建国家超过35家企业开展合作，相关合同金额超过1亿美元。其海外业务主要面向金融机构，提供银行核心系统、风险管理、数字银行建设等技术服务。

    蚂蚁数科也在加快国际布局。据大会活动资料介绍，企业已与300余家合作伙伴建立合作，服务全球超过3.3万家企业客户，并以香港为重要枢纽拓展国际市场。

    过去，金融科技出海更多让人想到移动支付、互联网金融应用等产品走向海外。如今，随着不同市场加快金融数字化转型，海外金融机构不仅需要金融产品，也需要银行系统、支付技术、数据治理、人工智能等配套能力。中国金融科技企业正在尝试将国内市场积累的技术和运营经验，转化为面向国际金融机构的系统解决方案。

    从香港金融科技周可以看到，技术创新正在进一步触及金融体系的运行方式。无论是人工智能自主执行任务，还是资产代币化、跨境支付和数据验证，都越来越需要金融机构、科技企业和监管部门之间的协同。