“大年丰产不增收，小年减产愁生计。”这句流传已久的俗语，道尽了荔枝产业千年来的发展痛点。高州是全国荔枝主产区，荔枝产业是农业的重要支柱。然而，长期以来受“大小年”自然规律制约，荔农和种植合作社深陷被动经营循环：传统信贷过度依赖抵押物，多数种植主体缺乏不动产；大年需大量资金投入采摘、冷链与销售，小年减产导致收入下滑、还款压力陡增；贷款期限与荔枝多年生长周期错配，短期贷款难以匹配管护投入节奏。

    为深入推进普惠金融改革，以金融力量赋能农业现代化，高州作为省农业农村现代化改革创新实验区，大胆试，大胆闯，创新推出全国首款针对农产品大小年的信贷产品——“荔枝气候贷”，该产品以“气象数据+信贷+保险”的普惠金融支农新模式，将气象数据转化为信贷风险评估依据，探索出一条特色农业融资破局之路。

    数据赋能，气象指数替代传统抵押。打破不动产抵押的传统授信门槛，联动气象部门，将气温、日照、降水等气象指数纳入授信评价体系，依托荔枝气候产量预测模型，建立动态授信机制。

    荔枝气候贷实行“大年提额、小年降息”：荔枝丰产大年，授信额度最高上浮60%，满足荔农扩产、收购、冷链仓储资金需求；遇减产小年，主动下调贷款利率80个基点，切实减轻农户还本付息压力。单户最高授信1000万元，贷款期限最长5年，精准贴合荔枝产业长周期生产特点。

    银保联动，构建风险共担闭环。发挥财政金融协同职能，联动农业保险机构，对购买荔枝气象指数保险的经营主体给予额外40个基点的利率优惠，构建“保险托底风险、信贷保障周转”联动模式。保险覆盖霜冻、阴雨等气象灾害损失，信贷保障日常管护资金，有效缓释农业自然风险带来的信贷违约隐患，破解银行“不敢贷、不愿贷”难题。

    政银协同，把服务送到田间地头。高州市财政局牵头常态化开展政银企对接，组织银行下沉镇村，依托基层农服站点、村集体经济组织摸排荔农、合作社融资需求，批量开展预授信。简化线上线下申贷流程，农户凭身份证明、经营证明即可申请贷款，大幅压缩审批时限。

    截至今年9月末，荔枝气候贷已完成批量预授信6148万元，累计为127户经营主体发放贷款，贷款余额3134.8万元，覆盖荔枝种植大户、农民专业合作社、荔枝加工企业等各类市场主体。

    该产品既降低了农业经营主体融资门槛和综合融资成本，如根子镇现有“荔枝气候贷”贷款余额为600万元，通过“荔枝气候贷”为农户降低了6.84万元的融资成本，稳定了农户生产经营信心；又引导金融活水定向注入荔枝全产业链，有力推动当地荔枝产业向标准化种植、精深加工、冷链物流一体化方向迈进，助力高州荔枝从单一特色农产品向完整产业生态升级，为农业现代化发展筑牢金融根基。

    邱茜 梁家兢