当新质生产力成为高质量发展的核心引擎，当粤港澳大湾区万亿级产业集群加速崛起，一道时代之问摆在金融从业者面前：如何让金融活水精准流向那些“轻资产、高技术、高成长、高投入”的科创企业？

    工商银行广东省分行（以下简称“广东工行”）践行“贷技术、贷人才、贷未来”理念，从搭建“1+1+3+10+N”专营体系到重塑授信评价逻辑，从全周期产品矩阵到投贷联动协同，从跨境金融护航到政银企生态共建，以实干作答为大湾区科创企业铺就成长之路。

    截至2026年6月末，广东工行全行科技贷款余额突破5700亿元，金融活水精准滴灌数万家科技型企业。

    ●沈炼

    体制筑基  专营体系与专家治贷破解“看不懂”

    珠江潮涌，百舸争流。粤港澳大湾区集聚了密集的科创企业群落，一批批硬科技企业在实验室里攻坚克难，在产业化路上闯关夺隘。

    但传统信贷模式习惯于“看报表、看押品、看历史”，面对这类“技术强、资产轻、前景远”的市场主体，常常陷入“看不懂、不敢贷、不会贷”的困境。

    破局，从体制开始。广东工行将“贷技术、贷人才、贷未来”理念深度植入科技金融实践，三年前率先成立同业及系统内首个制造业金融中心，去年又升级设立科技金融中心，形成“制造+科创”双轮驱动、相互赋能的模式。

    在此基础上，广东工行构建起“1+1+3+10+N”科创专营体系：1个省级科技金融中心统筹全省战略规划、政策落地与资源调配；1个广州科技金融中心深耕前沿科创领域，打造标准化、可复制的标杆服务模式；在东莞、惠州设立3个产业创新实验室，开展行业深度研究，培育科创复合型专业人才；全省布局10家总行级科技支行，立足属地产业特色，深耕细分科创赛道，打造区域科创金融桥头堡；成熟经验逐步向全辖分支行推广复制。

    这绝非简单的“挂牌子”“设机构”，而是“立体化”科技金融服务体系，配套了专属信贷政策、专属授权、专属审批流程、专属考核激励的一揽子制度安排，实现从战略统筹、区域协同到一线执行的垂直穿透。

    科技行业千行千面，没有“一招鲜吃遍天”的万能方案。广东工行坚持“专家治贷”，强化行业研究引领，聚焦新一代电子信息、先进材料、新能源、高端装备等硬核赛道，持续推出产业链深度分析报告，梳理客户清单，配套差异化的营销拓客、授信审批、产品创新方案。结合行业研究结论，该行新设不同场景信用贷款打分卡和专属服务方案，真正实现“一分行一领域，一行业一策略”的精准赋能。

    风控能力同步迭代。广东工行整合企业经营、研发创新、行业动态、市场舆情等多维数据搭建智能风控模型，风险管控从线下人工为主的“人治”模式转向线上数据模型驱动的“数治”模式。

    逻辑重塑  从“看砖头”到看“技术、人才、未来”

    体制的变革，要落到授信逻辑的重塑上。

    很多科创企业“不缺技术缺抵押，不缺前景缺流水”，宝贵的“知产”难以变成可用的“资产”。

    广东工行推动授信逻辑转变：从过去“重资金流、重抵押物、重历史财报”，转向同时读懂“资金流、技术流、人才流”。该行运用大数据、AI手段搭建科技金融大模型，引入“技术流”审批模式，基于企业科创资质、创新能力、投融资情况、内外部评分等多维度数据，以评价技术先进性替代传统现金流评估，实现从被动规避风险到主动经营风险的转型。按照“一分行一领域，一行业一策略”的原则，该行对不同行业、不同阶段的企业实施差异化评价：对初创成长企业，突破财务指标单一评价，引入技术流、人才流等多维指标，重点考察人才结构、研发能力、投资人认可度、知识产权含金量等未来价值指标；对成熟期企业，重点考察科技成果转化情况、研发持续性、市场认可度等情况，真正做到“一把钥匙开一把锁”。

    评价逻辑的转变，在中山储能“小巨人”的落地故事中得到生动诠释。一家深耕新型储能赛道十年的国家级专精特新“小巨人”，手握数十项发明专利、在手订单超10亿元，却因商业化初期尚未盈利、固定资产少、缺乏历史经营数据，成为传统信贷“看不懂”的客群。中山工行前中后台共同介入，把“看报表”变成“看未来”——看技术壁垒、看股东背景、看订单质量、看资本预期。该行主动担任牵头行，以信用方式介入，联合同业组建银团，贷款期限长达10年并设宽限期，还款节奏与产能爬坡相匹配；同时发挥集团综合化经营优势，推动工银投资开展股权投资。政府投资基金、银行信贷、股权投资三类资本汇聚，“以投促招—债权跟进—股权加持”的闭环已形成。

    这样的实践并非孤例。同样在中山，某光学仪器国家级专精特新“小巨人”启动扩产升级，中山工行以“信用+抵押”组合提供近亿元中长期固定资产贷款，期限长达15年；在江门，一家音响专精特新企业面临产能升级压力，江门工行采用“技术流”评价体系，从需求对接到贷款落地仅用4天，1000万元“专精特新贷”及时填补了资金缺口；在珠海，广东工行联合海关打造“关银耗材e贷通”，基于海关贸易数据实现白名单自动准入和线上授信评估，为打印耗材小微企业提供纯信用、全线上的流动资金贷款。

    一个个案例见证了技术实力可以成为信用依据，人才价值可以获得金融认可，未来前景可以转化为现实信贷支持。

    全程陪伴  以耐心、聪明、开放资本浇灌科创之花

    评价逻辑的重塑，最终要落到产品体系的创新上。科创企业的成长是一场马拉松，不同阶段有不同的资金需求。广东工行构建了“贷成长、贷技术、贷人才、贷未来、贷基石”全周期信贷产品体系，精准匹配企业初创、成长、成熟各阶段融资需求。

    初创期企业，需要“耐心资本”投早投小、孵化陪跑。广东工行发挥普惠金融“小额、信用、快捷”的优势，创新推出20多个区域特色科创场景e贷产品，批量拓展小微初创主体。

    成长期企业，需要“聪明资本”精准滴灌、陪伴成长。广东工行深度研判这类客群产业链上下游格局、技术迭代趋势、成长潜力，创新授权授信审批模式，打造场景化授信加集群式服务。

    成熟期企业，需要“开放资本”整合资源、助推跃迁。针对这类客群上市、并购、产业链整合、海外布局等多元化经营诉求，广东工行利用集团“股+贷+债+保+租”全牌照经营优势，积极运用CFS服务大型科技企业集团。

    投贷联动，是广东工行破解早期科创业务风险收益不匹配难题的关键一招。该行依托集团“分行+AIC+租赁”一体化协同体系，由省分行负责客户挖掘、信贷投放与日常经营维护，工银投资开展股权投资，租赁、理财等子公司配套差异化融资工具。

    在广州低空经济赛道，这一模式成效显著。广州工行坚持“信贷+股权”双轮驱动，向股权投资试点基金引荐低空经济标杆企业，为低空经济注入强劲资本动能。截至2026年6月末，广州工行为广州地区低空经济科技企业提供融资支持达30亿元。

    全球视野  跨境金融护航湾区企业扬帆出海

    在广东这片科创沃土，大批科创企业在国内完成技术积淀之后，加速走向全球市场。

    企业“走出去”，金融服务必须跟得上。立足大湾区区位优势，广东工行依托集团遍布全球的经营网络，构建双轮驱动服务模式。

    一是搭建多元化客户交流服务平台。广东工行与省商务厅和中国对外贸易中心合作，在第133至140届广交会期间连续举办助力湾区企业“走出去”专场活动，围绕投资、安全收付、便利融资、交易套期保值等需求推出四大服务体系，赋能中资企业出海全流程。

    二是提供全球现金管理及汇率避险工具。广东工行依托跨境资金池和全球现金管理实现“离岸资金、在岸管理”。在汇率避险方面，广东工行普及远期结售汇、外汇期权、零成本期权组合。惠州工行更落地全省首笔巴西雷亚尔NDF无本金交割远期业务，服务跨国智能科技集团拉美区域业务，解决管制币种汇率剧烈波动难题。

    诸多案例见证了广东工行陪伴广东企业扬帆全球。

    在智能网联汽车赛道，一家大湾区本土培育、走向全球的L4级自动驾驶独角兽企业，面临境内研发缺钱、境外资本难回流、出海配套缺服务的三重痛点。广东工行首创“境内科创授信+投行服务+跨境资本归集”全生命周期一体化金融服务模式：以4000万元低成本科技创新专项贷款筑牢本土研发根基，盘活企业自动驾驶核心专利；发挥集团“内地分行+工银国际+工银香港”跨境协同优势，承接企业纳斯达克IPO募资跨境汇入、专户管理、结售汇、资金归集全流程，匹配远期结售汇、结构性存款等汇率避险工具；联动工银国际、香港分支机构全程护航企业港交所二次上市，形成“科创贷款—上市辅导—跨境金融”服务闭环。

    在佛山这座拥有数千家专精特新企业梯队的制造业大市，广东工行亦为专精特新企业构筑起从生产融资、海外结算到个人财富的全周期护航体系。

    佛山一家高端精密制造省级专精特新企业布局海外生产基地，面临单一国内生产模式、传统跨境结算及汇率风险管理缺失的多重困局。广东工行为其打造“日常经营+资金管理+海外拓产+产线升级”一站式方案，开辟外汇信贷绿色通道，整合跨境结算、供应链融资与定制化汇率避险方案，助力企业建成境内外双基地。

    从实验室到生产线，从本土攻坚到全球竞争，广东工行始终坚守金融报国、科创先行的初心，以“投早、投小、投硬科技”的战略定力，以“贷技术、贷人才、贷未来”的创新理念，以体制破局之勇、模式焕新之锐，引金融活水精准滴灌科技创新前沿。

    ■数读

    信贷规模

    全行科技贷款余额突破5700亿元，累计服务数万家科技型企业

    产品矩阵

    打造“贷成长、贷技术、贷人才、贷未来、贷基石”全周期产品体系

    迭代专精特新贷、粤科e贷、科学家e贷、科创e贷等20多个区域特色产品

    赛道赋能

    广州地区低空经济领域融资支持达30亿元

    ■一线案例

    十八载相伴

    助力工业机器人

    走向全球

    走进佛山顺德的广东嘉腾机器人有限公司生产车间，一台台AGV移动机器人在大楼内穿梭试验，工程师或坐在移动小板凳上调试、或在屏幕前紧盯跳动的参数。

    从10公斤到220吨，500余种机型覆盖全球，这家成立于2002年的国家级专精特新“小巨人”，手握645项授权专利，全球应用AGV超2万台，堪称移动机器人领域的“黄埔军校”。

    2005年，基于客户“让托盘自己回来”的朴素需求，嘉腾机器人从电子厂非标夹具治具转型，造出第一台移动机器人；2010年全面转向移动机器人主业；2016年成为该领域首个一次斩获两项德国红点奖的企业，如今嘉腾的产品远销北美、欧洲、东南亚。

    企业的三个发展阶段，资金诉求截然不同：初创期全力投入从0到1的研发；成长期订单爆发，急需大额资金买地建厂；大步出海，面临海外开户、跨境保函、汇率风险管理等全新课题。

    嘉腾机器人总经理陈洪波说出科创企业的共同焦虑：“希望资金期限长一点。期限太短，企业在还款期逼近就会感到焦虑。同时涉及转贷就要从别处把钱挪过来，续贷不成功对企业影响重大。”

    “金融机构应该让企业安心经营。”陈洪波说。

    回望企业从初创研发、产能扩张到扬帆出海的全过程，与广东工行长达18年的携手相伴，是企业成长故事中浓墨重彩的一笔。

    2008年合作之初，广东工行便在嘉腾机器人建厂扩产的关键节点给予千万元级信贷支持；2014年，嘉腾引入东方精工约5000万元产业资本，与工行的信贷资金合力完成厂房建设与产线布局。

    2025年，广东工行为嘉腾核定1.21亿元综合授信，纯信用占比约三分之一，投放6830万元流动资金贷款，配套国内保理、非融资类保函；针对海外场景开立37万美元跨境预付款保函，化解跨境交易信任壁垒；同步落地代发工资（服务300余户员工）及法人理财等一揽子金融服务。

    2023年筹备美国公司时选址底特律，陈洪波专程赴纽约与工行纽约分行对接。“在国内与广东工行有稳固合作基础，再去对接海外分支机构，给我们出海带来很大信用背书。”陈洪波说。

    从最初需要抵押物才能获得贷款，到纯信用授信占比达三分之一；从单一流动资金贷款，到“信贷+保函+保理+跨境+代发”综合服务——广东工行与嘉腾的故事，正是全周期陪伴、让企业安心研发的缩影。

    银行真正读懂企业沉淀在专利、团队和一线经验中的价值，陪伴企业穿越全周期，从种子萌芽到花开全球，金融的力量让实干的科技企业拥有了生长的底气。

    沈炼