在全面推进“健康中国”建设、构建多层次医疗保险制度体系的背景下，城市定制型商业医疗保险项目（下称“惠民保”）已成为衔接基本医保、筑牢民生健康防线的重要创新实践。

    近日，由中国人寿保险股份有限公司珠海分公司（下称“珠海国寿”）作为首席保险人承办的珠海市附加补充医疗保险“大爱无疆”项目，宣布启动新一轮升级，以更精准、更温暖、更前瞻的保障设计，持续助力珠海市民健康福祉的提升。

    ●冉小平

    平均投保率位居省内同类项目首位

    自2019年启动以来，珠海“大爱无疆”项目已累计投保706万人次，赔付金额达8.98亿元，惠及39.39万人次，续保率连续五年超过95%，平均投保率（即占基本医保参保人数比例）约45%，位居广东省同类项目首位。

    “大爱无疆”项目是基本医保的有效补充，已逐步发展为集“重病保障、健康管理、疾病预防”于一体的综合性健康守护平台。

    “大爱无疆”项目采用政府主导、商业保险公司承办的模式，实现资源共享和风险共担，提高医保服务质量和效率。同时，采用普惠型补充医保，投保实行“三不排除”（不排除老人、病人和已经享受过重大疾病待遇的人），以低廉保费提供高额保障。这种模式不仅激发健康人群的投保热情，也为需要帮助的人群提供了有效的保障，实现了真正的普惠。

    聚焦特定群体需求，惠民保障更精准

    2025—2027年是该项目新一轮承办周期。截至今年10月，投保人数已达116万人，较去年同期增长2.24%。2026年，“大爱无疆”项目将再次升级，重点聚焦特定群体需求，进一步提升保障的精准性。

    创新实施“两降、两提、一优化”的核心升级策略：“两降”即降低珠海市就读大学生和特困人员、低保对象理赔起付线，使其享受更优保障。“两提”即大幅提高罕见病自费药报销标准，减轻罕见病患者费用负担；显著提高本地创新药械待遇，支持珠海医药产业发展。“一优化”即优化连续投保服务，将续保缴费期从3个月延长至4个月，今年12月起开始扣缴2026年度保费，从而更精准、更公平地满足各类群体需求。

    每一个被托住的人生，都是健全多层次社会保障体系坚实的基石。珠海市民祝先生（化名）连续四年参保，2023年确诊食管癌后，“大爱无疆”项目及时提供了2万元定额补偿与检查费用报销，2025年，在面对近19万元的治疗费用时，“基本医保+大病保险+大爱无疆”三重保障合力，最终报销比例超过八成，个人负担大幅降低。因其连续参保，还额外享受到起付线降低的“长缴优待”，多获7200元报销。这种“持续参保、保障增强”的设计，正激励着更多人形成稳定的健康保障习惯。

    截至2025年10月底，今年项目投保人数116.29万人，同比增长2.24%。续保率连续5年超过95%，投保人群结构健康，平均年龄约40岁。七年来项目累计投保超706万人次；累计赔付金额达8.98亿元（不含“爱健康”行动），惠及39.39万人次。

    珠海国寿总经理何静涛表示，“珠海市委、市政府和医保局从项目启动便强力支持，首年参保即破百万，为资金稳健奠定基础。”

    2024年数据显示：当期保费收入2.16亿元，支付待遇及运营成本2.09亿元，结余仅约700万元，结余率3.5%。

    “我们最理想的状态，恰恰是不留过多结余。”何静涛坦言，结余是全体投保人的“健康共益金”，“我们不预设结余目标，坚持每分结余都反哺未患病人群，推动保障关口前移，实现‘未病先防’”。

    创新健康管理模式，提升服务能力

    在“治已病”的同时，“大爱无疆”项目也积极向“防未病”延伸。

    依托珠海的地域特征与健康需求，项目创新性地将保障端口前移，以“健康保险+健康管理”双轮驱动，形成覆盖“筛查—干预—诊疗—管理”全周期的精准防治体系。通过项目积累的医保数据，可科学识别珠海地区高发、高负担病种，并据此推出精准防治行动。

    2024年，“大爱无疆”项目在全国率先启动“肺康卫士”计划，为肺结节人群提供健康管理。2025年，又针对斗门区居民推出“鼻咽癌西江计划”，完成筛查近万人，识别高风险人群超900例。

    2026年，“爱健康”行动将迎来重磅升级，“肺康卫士”计划将新增四项服务、优化两项服务，新增移动低剂量螺旋CT筛查等服务，打造“风险评估—专项检测—分层管理—诊疗衔接”的肺癌防治全流程服务体系，预计每年可为上万名高风险人群提供便捷筛查与系统管理。

    从“保基本”到“防重病”，从“广覆盖”到“精准保障”，珠海“大爱无疆”项目的持续迭代，是商业保险参与构建中国特色医疗保障体系的一次生动实践。“大爱无疆”项目有效发挥了普惠性商业医疗保险对社保的重要补充作用，实现了政府有为、市场有效、群众有感的目标。

    未来，中国人寿将继续围绕社会民生福祉、服务国家发展战略，以公司覆盖渠道多元、产品形态丰富、自身特点突出、具有品牌影响力的产品体系为基础，进一步提升产品服务供给能力，不断满足人民群众保险服务需求。

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    “两降两提一优化”

    2026年度“大爱无疆”项目续保缴费期将持续至2026年3月31日。今年该项目升级亮点主要为“两降、两提、一优化”。

    “两降”，一方面降低特定人群理赔门槛，扩大保障覆盖面。自2026年起，在珠海就读的在校大学生，投保即可直接享受医保目录内责任起付线由2万元降至1.2万元的优待，无需等待连续投保三年以上。同时在珠海市基本医保集中参保期内投保的新入校大学生，更可免除待遇等待期。两项“降低”增强对青年群体的保障力度，体现珠海对人才培养的重视与关怀。

    另一方面，进一步降低困难群体起付线。针对珠海市民政部门认定的特困人员、低保对象，其医保目录内责任的起付标准由5000元下调至2000元，切实减轻弱势群体的医疗负担。

    “两提”，一方面提高罕见病自费药报销标准。将罕见病自费药补偿的起付线从2万元降至1万元，支付比例从60%提升至90%，与恶性肿瘤自费药补偿标准看齐，罕见病患者的用药负担将进一步降低。

    另一方面提高本地医药企业创新产品待遇。2026年对于在珠海市纳税的医药企业自主研发或生产的恶性肿瘤和罕见病创新药、用于治疗本市其他门诊特定病种（非恶性肿瘤和罕见病）的创新药、特殊医用耗材，其报销起付线由1万元降至5000元，支付比例提升至90%。

    “一优化”，优化续保时间。2026年度续保缴费期从2025年12月持续至2026年3月31日，让投保人有更充足的时间完成缴费，确保保障无缝衔接。