在人口老龄化程度加深、市场利率持续下行的背景下，长寿时代的养老规划面临更大挑战。如何为退休生活储备一笔长期、稳定、灵活的养老现金流，让晚年生活更有底气，成为越来越多家庭关注的焦点。

    在此背景下，平安人寿推出平安御享禧越养老年金保险（分红型）（下称“御享禧越养老”）①，以“保证利益+浮动分红”②为基础，创新养老年金领取机制，凭借最快21天起领③、终身领取、起领年龄灵活可调等产品优势，满足不同年龄群体的养老规划需求。

    不仅如此，依托平安人寿专业投资管理能力及“保险+服务”生态体系，该产品还将养老资金规划与医疗健康、养老服务相结合，为万千家庭打造更加稳健、从容的品质养老生活。

    养老不怕晚：最快21天起领，退休也能从容安排

    养老规划当然越早越好。但现实中，许多人年轻时忙着买房、养娃、打拼事业，等到临近退休，才真正意识到补充养老金的重要性，这时再买养老年金保险还来得及吗？

    御享禧越养老的一大亮点，就是打破传统养老规划的时间限制，让临近退休甚至已经退休的客户，也有机会为自己增加一笔养老收入。

    与部分需要等待较长时间才能开始领取的养老年金产品不同，御享禧越养老创新领取机制，对于已经符合约定领取年龄的客户，最快投保21天后，即犹豫期满后次日，便可开始领取养老金。

    这意味着，养老规划不一定需要等待10年、20年才能看到回报。对于临近退休的客户，可以更快补充养老现金流；对于已经退休的客户，也能够根据自身情况安排养老资金。

    另外，客户首次领取养老金时，还可额外领取一笔特别生存保险金：趸交为趸交保费的1%，期交为年交保费的8%。

    以55周岁的王女士为例，假设她选择每年交纳13.5万元保费，连续交费8年，采用即期领取、领取前交清增额④的方式。根据平安人寿提供的利益演示，首年即可领取10800元特别生存保险金和21330元养老保险金以及浮动分红。

    这意味着，王女士不用等到8年交费期结束，就能开始按照合同约定定期领取养老金，实现“边交费、边领取”。对于临近退休或已经退休的人群而言，御享禧越养老能够缩短养老资金的领取等待时间，让养老规划更早发挥作用，让不同阶段的养老需求都能得到更加灵活的回应。（以上王女士案例数据为利益演示，具体以保险合同条款约定为准）

    终身领取：让养老更有保障

    养老最大的财务挑战之一，是不知道自己究竟需要准备多少钱。

    假设60岁退休，活到80岁，需要准备20年的养老开支；如果活到90岁，就需要准备30年。随着人均寿命不断延长，养老资金能否持续覆盖晚年生活，变得越来越重要。而一份符合合同约定、能够持续领取至终身的养老年金，可以为晚年生活提供长期现金流支持，御享禧越养老正是如此。

    仍以王女士为例，在完成第一年交费后，自保单第一个周年日起，每年可领取的演示金额为10665元养老保险金和浮动分红（具体以保证利益及实际分红为准）。如果王女士活到105岁，在符合合同约定的情况下，便可持续领取相应的养老年金，为漫长的退休生活提供持续稳健的养老金支持。

    这正是御享禧越养老的另一大优势——通过合同约定养老金领取金额、时间及方式，在符合约定条件下支持终身领取，为客户提供清晰的长期利益预期。

    与此同时，作为一款分红型养老年金保险，御享禧越养老采用“保证利益+浮动分红”的产品结构。

    简单来说，保证利益写进保险合同，为养老资金提供确定的领取安排；浮动分红则与保险公司分红保险业务的实际经营成果挂钩，让客户有机会分享长期投资成果。两者相结合，既回应了养老资金对稳定性的需求，也为长期利益保留了一定的增长空间。

    除了领得久，御享禧越养老还可以由客户自主安排“什么时候领、怎么领”。

    女性客户可在55至90周岁之间、男性客户可在60至90周岁之间选择起领年龄。在符合合同约定条件下，领取前可以变更起领年龄，领取后还支持年领、月领切换。

    这意味着，计划退休后继续工作的客户，可以根据实际情况调整领取时间；希望每月补充生活费的客户，也可以选择月领方式。

    此外，产品还支持保单贷款⑤，在符合约定条件的情况下，为客户应对临时资金周转需求提供更多选择。

    保险+服务：让养老更有品质

    养老不仅需要资金支持，而且需要医疗健康、日常照护和高品质养老服务。

    对于分红型养老年金而言，产品长期价值还离不开保险公司的专业投资管理能力。

    平安人寿拥有20余年分红险经营经验，持续完善“五好”投资体系，通过好团队、好策略、好资产、好业绩，力争实现好分红。

    此外，平安人寿还将保险产品与医疗养老服务相结合，持续完善“保险+服务”体系。

    在医疗健康方面，通过“臻享家医”⑥提供7×24小时健康咨询⑦响应，以及慢病管理、门诊预约协助、就医陪诊等服务。

    在居家养老方面，2026年焕新升级的平安居家服务⑧品牌，以“管吃管睡管运动，医健安护一条龙”为特色，将服务延伸至睡眠管理、营养管理、机能改善及智能守护等生活场景⑨。

    对于追求高品质养老生活的客户，符合条件者还可选择平安臻颐年高品质康养社区⑩，体验多城旅居、“走读养老”等多元养老方式⑪。具体服务权益以相关规则和协议为准。

    如果说养老年金解决的是“未来有没有持续收入”的问题，那么医疗养老服务回应的，则是“如何让退休生活过得更好”。

    长寿时代，养老规划不仅要考虑能积累多少钱，还要考虑什么时候能领、能够领多久、是否方便根据生活变化调整。

    御享禧越养老以快速起领回应临退群体需求，以终身领取提供长期现金流，以灵活领取适配多样化退休安排，并以专业投资能力和医养服务生态提供支撑，为不同阶段的家庭养老规划增添更多选择。

    养老是一场长跑。提前做好资金安排和规划，才能让退休生活多一份安心、多一份保障。

    撰文：张艳

    重要提示

    ①平安御享禧越养老年金保险（分红型）简称为“御享禧越养老”。御享禧越养老为分红保险，保单持有人可以保单红利的形式享有保险公司分红型保险的盈余分配权，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。本保险产品组合主险为分红保险，保单持有人可以保单红利的形式享有保险公司分红型保险产品的盈余分配权，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的。红利分配方式为现金红利，本公司提供累积生息、购买交清增额保险，以及领生存金前交清增额、后现金领取三种红利领取方式。

    ②分红利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利有可能为零。

    ③需符合被保险人年龄女性≥55周岁、男性≥60周岁的约定条件，方可最快21天起领。

    ④交清增额含义为“将红利作为一次性保费购买保额，增加保险金额”。

    ⑤保单贷款金额不得超过申请贷款时保险合同现价和扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过6个月，当未还贷款本金及利息加上各项欠款达到合同现价时，合同效力终止。其他保单贷款规则限制，详见保险条款。

    ⑥本资料中平安臻享家医健康服务计划（简称“臻享家医”），所涉服务由中国平安人寿保险股份有限公司委托平安健康互联网股份有限公司或具有经营资质的第三方服务商提供。健康管理服务为附加服务，不构成保险责任承诺，相关健康管理方案仅供参考。服务不构成邀约或要约，需客户认可产品且保费达标情况下方能享受。医疗服务需客户自主付费，由第三方专业医疗机构直接提供，公司不对第三方服务承担任何责任。

    ⑦服务所涉评估、咨询结果仅作为健康咨询类建议参考，不作为诊断、确诊和治疗依据，不能代替医生面诊和医院诊断，更不能以任何形式在任何情形下作为具有法律效力的书面证明文件，请谨慎参考。

    ⑧本资料中所涉及的平安居家服务由平安健康互联网股份有限公司或具有经营资质的第三方服务商提供，本资料涉及的平安居家服务不属于保险合同的全部或部分，介绍服务不构成要约或要约邀请，需客户认可产品且保费符合规则方可享受服务；服务所涉评估/咨询结果仅作为健康咨询类建议参考，不作为诊断、确诊和治疗依据，不能代替医生面诊和医院诊断，也不成为任何具有法律效力的书面证明文件。

    ⑨购买平安人寿保险产品达标居家会员的客户，将获得相应的平安居家权益。平安居家权益可由居家会员在约定范围内指定权益人享受。平安居家具体服务内容、服务标准及服务次数以服务手册为准。

    ⑩康养社区入住服务由平安臻颐年（上海）企业管理有限公司或其他符合资质的第三方提供。随着服务不断迭代及地区差异，具体权益服务内容、服务类别、流程及价格亦可能存在差异或调整，以金管家康养会员页面最新信息披露、客户与服务提供方正式签署的合同或类似法律文件约定及实际交付为准。任何人员或单位以口头、书面及/或其他形式做出的，与本资料、提示内容以及与康养服务提供方与客户正式签署的康养服务合同或类似法律文件约定不一致的表述、承诺或保证，对康养服务提供方均不具有法律约束力。本资料中涉及的康养服务内容仅作展示和参考，不构成任何形式的承诺、保证、要约或要约邀请。

    ⑪本文介绍平安臻颐年项目不构成任何形式的要约或要约邀请，需客户认可产品且保费达标后方能享受服务。具体服务范围、内容、服务价格及时效以实际使用相关服务签署的法律文书约定为准。

    ⑫本资料所载内容仅供理解保险条款，在某些情况下，我们不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。