佛山拥有超170万家市场主体，超70万家企业主体。其中，绝大多数是小微企业、个体工商户。这是佛山经济发展的生力军，也是稳就业、促创新的重要力量。然而，融资难、融资贵、融资慢，长期制约着这些市场主体的发展壮大。

    如何加大小微企业融资支持力度，让金融“活水”精准滴灌至实体经济的每一个角落？作为服务地方经济的金融主力军，中国农业银行佛山分行（下称“农行佛山分行”）以机制创新破题、以数字技术赋能、以生态构建深耕，全方位服务小微企业成长，交出了一份普惠金融助力地方经济发展的新答卷。

    撰文：邱日华

    差异化施策

    精准打通融资堵点

    不同群体的融资痛点各不相同，“一刀切”的信贷模式显然难以奏效。近年来，农行佛山分行坚持“分类施策、精准滴灌”原则，针对不同客群构建差异化的服务体系。

    针对一般小微企业，重点破解“缺抵押、缺担保”难题，大力推广“微捷贷”“惠农e贷”“商户e贷”等纯信用贷款产品；对城镇低收入人群和个体工商户，聚焦其“短、小、频、急”的资金需求，推广“商户e贷”和“创业担保贷”，切实降低融资成本和门槛。

    尤其是在国家政策鼓励“投早、投小、投科技”的导向下，农行佛山分行将金融资源向重点领域倾斜。该行对科创企业建立专属评价体系，依托创新力、影响力、产业力等“六力”评价模型，通过知识产权质押等方式提供资金支持。在服务外贸方面，该行针对广交会参展企业创新AEO“一项目一方案”，有效缓解外贸企业资金周转压力。

    事实上，普惠金融的核心挑战不仅在于“敢贷”，更在于“能贷”和“可持续”。2026年5月，金融监管总局发布“44号文”，提出普惠小微贷款要“稳投放、优结构、提质量、可持续”。

    农行佛山分行在机制层面系统作出回应。一方面，建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，优化信贷资源配置，对高新技术及“专精特新”企业，执行最低普惠科创优惠利率。在信贷规模上单独切块专项额度，优先保障重点领域项目。

    另一方面，严格把控风险。创新风险评估逻辑，并创新构建“政银担”“政银保”等风险分担机制，引入政府增信担保，有效分散了信贷风险。同时，强化贷后管理，通过线上化、数字化手段提升风险监测能力，实现精准识别、提前预警，持续跟踪企业经营状况。

    截至2026年6月末，农行佛山分行普惠贷款日均余额达178.39亿元，较年初增加18.93亿元，切实帮助小微企业稳住资金链、渡过难关。

    全方位服务

    “融资+融智”双轮驱动

    普惠金融的逻辑，不只是“放一笔贷款”，而是构建一个让金融服务持续生长、与地方经济深度嵌合的生态体系。当前，农行佛山分行正从单一的信贷供给者，向“融资+融智”的综合服务商转型。

    在环两江先行区建设中，这一转型体现得尤为鲜明。农行佛山分行成立了由分行行长牵头的专项工作组，建立重点项目库动态管理机制，主动对接三水产业园、高明临空经济区等重点区域，为企业提供定制化服务。截至2026年6月30日，该行在环两江先行区服务小微企业764户、经营户523户、农户1105户。

    如何实现全方位的金融服务？农行佛山分行打出了一套“组合拳”。

    政策宣导方面，常态化开展政银企对接活动，在网点显要位置投放就业创业、金融惠企政策宣传资料，近两年累计举办政银企对接会35场次，服务企业逾千家次。

    创业孵化方面，通过“金穗就业湾”等平台，联动区人社部门、市创业孵化基地整合资源，为创业者提供从政策咨询到融资对接的一站式服务。

    产业链协同方面，依托“一产业一方案”原则，推行白名单准入、优化担保和批量预授信等模式，高效满足企业转型升级需求。同时，农行佛山分行建立科创企业名单制管理体系，提前对接高新技术企业、专精特新企业及科技型中小企业，确保精准覆盖。

    该行还大力投入创业孵化服务，通过“金穗就业湾”等平台，联动区人社部门、市创业孵化基地整合资源，为创业者提供从政策咨询到融资对接的一站式服务。

    未来，农行佛山分行将持续围绕佛山制造业数字化智能化转型，加大对“专精特新”和“小巨人”企业的中长期信贷支持；扩大“智慧风控”和“精准画像”的应用范围，务求实现普惠贷款线上审批率和首贷成功率“双提升”，让金融服务触及产业链末梢的每一个“毛细血管”。

    ■一线案例

    以产品创新

    撬动政策红利释放

    佛山高度重视小微企业融资工作，积极拓宽小微企业融资渠道。2024年更是成立了由市长担任总召集人的支持小微企业融资协调工作专班。

    然而，政策红利能否真正抵达市场主体，关键还取决于金融机构能否将宏观导向转化为可落地、可感知的产品与服务。

    在佛山广袤的村居工业园区中，大量农村集体资产长期处于低效利用状态，而承租这些资产的小微企业则面临一次性支付大额租金的资金压力。这一“两头难”的困局，正是制约村级工业园改造和中小微企业发展的共性瓶颈。

    农行佛山分行在全省范围内创新推出“融易租”金融产品，依托农村集体“三资”平台数据赋能，构建起政银村企协同发展的金融服务新生态。首笔试点业务在三个工作日内完成审批落地，佛山某布匹加工公司获得500万元综合授信。

    “审批流程高效、服务专业周到，切实减轻了企业一次性支付大额租金的资金压力，让我们能够专注生产经营。”该公司负责人吕老板说。

    如果说“融易租”是通过产品创新打通了农村要素流通的堵点，那么“政银担”协同机制则是通过创新解决了制造业企业融资的难题。

    佛山某不锈钢板材供应企业深耕大型厨卫家电配套领域，受金属价格波动影响，企业计划在低价位锁单囤货以修复毛利，但短期集中采购带来的资金压力使现金流骤然吃紧。

    农行佛山分行联合广东省融资再担保有限公司，依托这一机制为企业精准匹配纯信用贷款方案，成功发放500万元流动资金贷款，帮助企业顺利锁定原材料成本、稳住生产节奏。

    两个成功的金融产品案例共同表明：通过扎根产业、贴近市场的务实创新，农行佛山分行让普惠金融不再是抽象的政策概念，而是化作了佛山万千小微企业看得见、摸得着的发展动力。