平安产险打造“AI+风险减量”的湾区样本

    大湾区风险减量协同创新中心实时监控施工工地。

    无人机在对施工建筑进行巡检。

    5月下旬的一天，在东莞市建设培训中心大院内，大湾区风险减量协同创新中心（以下简称“风险减量中心”）的多名工作人员正对数百个施工工地进行实时监控。

    突然，中心大屏弹出一条警报，AI算法识别到一名工人违规侵入物料提升机并未戴安全帽。值班专家立即点击查看项目，通过麦克风远程喊话：“师傅，为了您的安全，请离开提升机并佩戴安全帽！”工人在听到喊话后随即停止了危险作业并戴上安全帽。

    这一幕，正是平安产险以“保险+科技+服务”模式开展风险减量服务的缩影，也是保险业从“被动赔付”转向“主动防控”的生动实践。

    撰文：刘烨  受访者供图

    科技破局

    AI三级管理

    筑牢“小散工程”守护防线

    “小散工程”险在何处？根据《建筑工程施工许可管理办法》，投资额100万元以下或建筑面积500平方米以下的工程被定义为“限额以下工程”，涵盖住宅装修、商铺改造等常见场景。这类工程具有“数量多、工程量小、建设工期短、人员队伍散、监管难度大”等特点，常被称为“小散工程”。据统计，建筑施工领域近70%的生产安全事故发生在限额以下工程。

    以创新驱动风险减量，实现“防胜于赔”。2024年10月，在国家金融监督管理总局东莞分局的指导和支持下，东莞首家实体化风险减量平台正式启动试运营。“大湾区风险减量协同创新中心由平安产险东莞分公司和东莞市建设培训中心发起，协同了社会上20余家单位，包括高校、科研院所、科技企业，共同服务社会民生和基层治理。”平安产险东莞分公司团体事业群责任险业务部总监黄廉灼介绍。据了解，当前中心部署有东莞市全域房屋沉降监测（依托平安鹰眼DRS系统）、限额以下工程AI监测预警、安责险服务线上监理、工业园区规范化管理等项目平台，服务覆盖高危制造业、建筑施工、房屋安全、工业园区等行业场景超160万个生产经营单位。

    黄廉灼谈到，“小散工程”大多的生产安全事故都源于高坠，而核心的危险因素包括有不戴安全帽和安全带、临边防护缺失、脚手架违规搭建等。他说：“其实都是可以简易消除的隐患，但过去难就难在源头治理，这些项目基数大、工期短、分布散落，所以我们尝试用AI解决最关键的人力核查问题，再通过实体化的风险减量中心对风险做集中处置！”在这个理念支撑下，风险减量中心创新打造“AI三级安全管理”模式：第一级通过AI设备实时识别施工现场风险，并智能预警；第二级安排大湾区风险减量协同创新中心的坐班专家对AI预警的风险进行远程干预；第三级针对高危风险隐患安排现场巡检，并定期为监管部门提供区域风险分析报告。

    截至目前，在AI三级管理机制下，风险减量中心针对未戴安全帽、脚手架防护、危险区域侵入等22类风险隐患实现AI预警超3700次，远程沟通干预445次，派出专家现场处置128次；同时，针对现场风险AI机器人智能拨打电话和推送短信超170次，对业主和施工负责人进行警示，极大提升了风险处置效率，使隐患消除在萌芽阶段。

    技术赋能

    立体防控

    织密风险减量体系安全网

    4月，应急管理部联合财政部、金融监管总局等七部门正式发布新修订的《安全生产责任保险实施办法》，旨在构建以安责险为纽带，政府、企业、保险主体、技术服务机构广泛参与的安全生产社会化治理体系。在政策背景下，风险减量中心的成立是实现多方协同共治的安全治理的创新尝试。

    厚街镇作为东莞的经济重镇，较早依托政策性保险的配套服务引进了科技手段强化建筑施工安全管理。在东莞市厚街镇一处自建房施工现场，两架无人机正同时作业为房屋“做CT”，通过激光雷达、红外等技术，采集脚手架搭建间距等数据，测量精度达厘米级。作为AI三级安全管理的一环，无人机巡检后，数据将传至风险减量中心后台，形成建模报告由中心的专家进行风险分析。“比肉眼看更直观更清晰。”正在进行无人机巡检的工程师介绍。黄廉灼透露，在过去，人工巡查项目平均需要27分钟，如今无人机在10分钟内就能实现全方位拍摄建模和留档，且相比人工巡查在范围和精度上都有较大提升。

    在东莞市纳入中央财政支持的首批城市更新示范城市背景下，平安产险东莞分公司的创新举措也紧密契合国家金融支持保障房、城中村改造和“平急两用”公共基础设施建设三大工程建设战略要求，有效解决了限额以下工程领域传统人工巡查覆盖面不足、反应滞后等问题。

    “事故发生存在不可预知性，但整体来看也存在客观规律，我们通过AI实现全面监测、集中作业落实源头治理、线下巡检助力精准监管，目前风险防控的效果已经初步显现，试点半年期间，开展AI三级管理的项目赔付立案金额较同期下降34%。”黄廉灼表示，“因为AI管理手段的有效性，我们在保险定价上同样得以大幅优化，现在仅需500元保费就可以撬动140万元保障。”

    风险减量

    保险构建公共安全治理新生态

    在风险减量中心，平安产险卫星遥感专家周中正向记者介绍了平安产险自主搭建的自然灾害平台——鹰眼系统DRS，构建了国内最完整的自然灾害地图。目前，鹰眼系统DRS定制开发了东莞全域灾害监测模块，支撑打造集灾害预警、数据分析、智能推送、风险干预等功能于一身的风险减量体系。

    1月12日，国家金融监督管理总局在2025年监管工作会议中明确要求，将持续推动健全多方参与的巨灾保险保障体系。据悉，从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅为10%左右，仍存在提升空间。保险业通过分散风险、及时理赔、推动预防，能够有效减少人民群众生命财产损失，提高全社会整体抗风险能力。

    构建高质量巨灾保障体系。通过AI、物联网、卫星遥感等技术的引进，鹰眼系统DRS可实现风控前置，提供台风、暴雨等12种风险地图和20种灾害预警，区域模块划分可精细至1km×1km以内，预警提前时间72小时内，平均准确率超过70%，为政府和企业提供了科学的灾害预防调度和决策依据。截至2024年12月，东莞当地已推送6.3万个用户、5.7万家企业，有效帮助承保客户快速了解台风和暴雨巨灾出险概率和强度，加速筛选和精确预警，精准投放防灾减灾和救援力量。

    以科技之力，织就安全未来。从AI巡检到卫星“天眼”，从科技赋能到政企协同，平安产险积极参与探索“政府引导、保险赋能、科技驱动、社会协同”的多元治理路径，致力于打造保险力量参与社会公共安全治理的湾区样板。